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我买增额终身寿,重点看什么 ... 社会

社会     来源:网络     发布:2021-12-06 04:06:29     手机版

增额终身寿险是保额会随着时间的发展而不断增加的寿险,活得越久,增长得越多。

由于增额终身寿险是会按一定的利率进行复利滚存,所以它的本质其实是理财保险,有的人喜欢通过增额终身寿险来理财,通常拿来养老或是做教育金储备;有的人买的时候并没有很清晰明确的使用规划,就是通过增额终身寿险来强制储蓄,在现金价值超过总保费时能实现稳稳的增值。

那么购买增额终身寿险,重点要关注哪些?下面就以我本人买过的一款增额终身寿险为例来说明。

我买的是 年交2万交5年(总保费10万元)的增额终身寿险。

一、关于“基本保额”

打开保险合同,最前面的一页是保险单,上面写明了保险合同号码、投保人、被保人、险种、基本保额、保险期间、交费期间、每期保费、身故受益人 等信息。

其中除了“基本保额”,其它信息都是确定明了的,基本保额有什么用呢?

在保险合同中关于基本保额的条款如下:

其实,对于增额终身寿来说,体现其价值的是“现金价值”,基本保额和现金价值没有直接关系。可以把基本保额理解为是一个“份额”的概念,在办理退保、减保、加保时基本保额会随着变动。上图显示有效保额按3.6%递增,这并不会反映在我们的直接利益上。

二、关于“现金价值”

保险单之后就是现金价值表,这是需要重点关注的内容。

从以上条款可以看出,现金价值直接关系到流动性,如果是退保,退保时现金价值是多少就能退多少钱;如果是减保,也是减少现金价值,剩下的现金价值继续增值;如果是贷款,是按现金价值的80%来计算可贷额度,因此现金价值越高可贷额度就越高,如果现金价值超过我们交的总保费,贷出的金额可能会超出我们的本金。

这是保险合同中的现金价值表,可见第5年交完最后一笔保费后,第6年现金价值便已超过所交总保费,从第8年开始每年按3.5%的增长速度增长,如果我一直不退保或减保,将一直按3.5%的增长速度增长下去。

现在的增额终身寿都是3.5%的预定利率,但因为每家保险公司的精算模型不同,导致纯保费和附加保费存在差异,进入纯保费的部分越多,产品综合收益就越高。这也就是为什么品牌越响的保司的产品综合收益反而不如某些“小”公司的产品收益。

因为我个人倾向于现金价值前期较高,保留一个中期的流动性,所以选择了这款交5年第6年便回本的产品。

每个人可根据自己的实际需要和闲钱情况,选择趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交等,当然也可按照自己当下的能力,确定每年交多少钱,现在市面上的增额寿最低年交1万元即可。

三、关于“加保”

由于当下能力有限,所以我选择了年交2万交5年,共10万保费的增额寿。未来如果市场利率持续下降,我手中的闲钱增加,想有机会加保,这就要看有没有可以加保的条款了:

根据条款合同生效满3年后可加保,每次加保额度以基本保额的20%为限。但是要“经审核同意后”,也就是说最终能否实现加保的主动权是掌握在保险公司手中的。试想如果几年后市场利率降到1%,这时想要保险公司审核通过一款3.5%利率产品的加保,我觉得可能性不大,即使能加保,也要“补交有关费用”。所以,按照投保时自己的能力,选择一个自己最舒服的保费和缴费期限,就是投保时的最佳选择。

四、关于“减保”

如果将来需要用到这部分钱,就得通过退保或减保来取款,退保相当于是解除保险合同,减保可以理解为部分退保。

根据合同条款,如果要从增额终身寿中取出部分钱,只要向保司申请就行,目前一般在保司微信公众号上便可操作。

最后总结一下,购买增额终身寿险,重点要关注的是现金价值,如果想早点拥有流动性,就选择现金价值回本快的产品,反之,可以选择前期现金价值平平,但后期现金价值增长快的产品。

标签:金价 现金 价值 保费 寿险

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